金融是現代經濟的血液，金融扶貧是加快扶貧產業發展、促進貧困人口增收、助力打贏脫貧攻堅戰的關鍵之舉。扶貧小額信貸是國家為支持建檔立卡貧困戶發展產業量身定制的金融精準扶貧產品。自扶貧小額信貸政策實施以來，全國各地紛紛加大金融扶貧力度，積極投入信貸資金，撬動群眾增收杠桿，但也出現“戶貸企用”情況，滋生出“入股分紅”“簡單吃利差”和“養懶漢”等問題，與金融扶貧的制度設計初衷相背離。
2017年12月，國務院扶貧辦等部門全面叫?！皯糍J企用”模式，重申扶貧小額信貸“戶貸戶用戶還”的基本方向和“貧困戶自愿、貧困戶參與”兩項原則，嚴禁“戶貸企用”。在這一政策背景下，如何讓貧困群眾既能貸到款、加快產業發展，又避免“戶貸企用”“簡單吃利差”甚至引發金融風險，成為提升扶貧小額信貸效果、激發內生動力、促進增收脫貧致富的一大難點、阻點。
作為金融扶貧戰線中的一員，我堅持問題導向，瞄準難點、阻點，2018年深入安徽、河南等地開展調查研究，結合貧困群眾實際需求和產業扶貧基礎，探索創新了扶貧小額信貸戶貸戶用自我發展、戶貸戶用合伙發展、戶貸社管合作發展、戶貸社管合營發展“一自三合”模式。
“一自”，就是有自主發展意愿和發展條件的貧困戶，通過一家一戶戶貸戶用，“自我發展”扶貧產業，實現增收脫貧；“三合”，指自主發展能力弱和發展條件欠缺的貧困戶一家一戶貸款后“抱團發展”，堅持貧困戶的主體地位、主體利益第一位，通過合伙、合作、合營，聚合政府有形之手、市場無形之手和群眾勤勞之手，精準發力，有效破解一系列難題，努力實現從“貸得到”到“貸得準”再到“用得好”的轉變，走出一條具有中國（安徽）特色的“金融+產業”融合發展、帶貧減貧之路，源源不斷引來了金融源頭活水，有力“貸”動了貧困群眾增收脫貧致富。

戶貸戶用“自我發展”，顧名思義，就是為符合貸款條件、有發展生產意愿的貧困戶發放扶貧小額貸款，自我發展種植、養殖等特色產業，實現增收脫貧。
安徽靈璧縣大廟鄉溝涯村村民趙雅麗曾是一名貧困戶，2017年申請扶貧小額信貸3萬元發展竹制品加工項目，獲得5000多元的純收益，當年就實現脫貧。為形成規模效應，帶動其他貧困戶共同脫貧致富，在駐村扶貧工作隊和村“兩委”的幫助指導下，趙雅麗于2018年牽頭成立雅麗竹制品專業合作社，吸收26戶貧困戶為社員，讓貧困戶抱團取暖、合作發展。通過實行“統一采購原材料、分散加工、統一銷售”，原材料采購成本下降10%，生產加工和銷售量增加2倍以上，銷售額提高到420萬元，其中線上交易額超過33萬元。19戶貧困戶戶均收入2萬元以上，全部實現脫貧。
貸款貧困戶加入或抱團成立農民合作社，成為合作社主體；發揮當地種養業、手工業等特色優勢，生產水平較高，經營規模較大；貧困戶在合作社中地位平等，學有標桿、干有標準，分工協作、共同提升；建立緊密型利益聯結機制，利益共享、風險共擔。
“合營發展”模式是“合作發展”模式的“升級版”，以貸款貧困戶為主體的農民合作社在更高層次上與其他富有愛心的經營主體進行協作合營，成立新的經營主體；合營產業為當地優勢特色產業，生產水平高，經營規模大；以貧困戶為主體的合作社在合營發展中唱主角，在新的經營主體中起控股和主導作用，企業等其他主體是配角，起到發揮管理、信息、銷售和服務等作用；貧困群眾的主體地位得到尊重、主導作用得到發揮、主體利益得到保證，與“戶貸企用”模式有著本質區別。
實踐證明，“一自三合”模式是新形勢下完善扶貧小額信貸工作機制、進一步提升金融扶貧效果的一個創舉，對精準使用扶貧小額貸款、“貸”動貧困群眾增收脫貧致富具有重要現實意義。扶貧小額信貸“一自三合”模式被多次寫入安徽省委、省政府重要文件，安徽各地通過全面推廣扶貧小額信貸“一自三合”模式，有力促進了產業扶貧發展和貧困群眾增收脫貧步伐。截至2020年5月末，安徽省累計發放扶貧小額信貸334.7億元，居全國前列。